Cách các ngân hàng số thu hút khách hàng mà không cần mở chi nhánh

Đẩy mạnh công nghệ vào lĩnh vực tài chính

Giới chuyên gia khẳng định, chuyển đổi số đã trở thành một xu thế tất yếu, là nội dung được ưu tiên phát triển tại hầu hết các quốc gia. Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng, khi chuyển đổi số được xem là một trong những trụ cột chính trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, trong đó ngân hàng là lĩnh vực chuyển đổi số nhanh và mạnh nhất. 

Phát biểu tại Chuỗi sự kiện Đổi mới tài chính thế giới (World Financial Innovation Series - WFIS) - Việt Nam 2024, Phó chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam - ông Nguyễn Quốc Hùng cho biết, đây là lần hợp tác thứ 2 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cùng với Công ty TradePass tổ chức sự kiện hướng tới mục tiêu góp phần thúc đẩy chuyển đổi số trong ngành tài chính ngân hàng và khuyến khích hợp tác, tạo một hệ sinh thái Fintech chặt chẽ, bền vững, hiệu quả tại Việt Nam. 

Chính phủ Việt Nam đã ban hành "Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030" và Ngân hàng Nhà nước ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng tới năm 2025, định hướng tới năm 2030.

Hiện tại, hầu hết các ngân hàng đã và đang xây dựng và thực hiện chuyển đổi số và phát triển dịch vụ ứng dụng trên internet và smartphone. Tính đến tháng 11/2023, cả nước có 85 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua Internet và 52 tổ chức triển khai thanh toán qua điện thoại di động; 51 tổ chức trung gian thanh toán đang hoạt động được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán.

Ông Hùng cho hay, các nhà băng đang tích cực đầu tư vào công nghệ mới, ngân hàng lõi nhằm phục vụ chuyển đổi số và ứng dụng vào hoạt động, như trí tuệ nhân tạo (AI), công nghệ chuỗi khối (Blockchain), công nghệ sinh trắc học (vân tay, mống mắt, giọng nói).

Riêng với Fintech, có 48 tổ chức không phải ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, trong đó hơn 40 đơn vị cung ứng dịch vụ ví điện tử. Thống kê của NHNN cho thấy, số lượng công ty Fintech từ mức 39 công ty vào cuối năm 2015 đã tăng 4 lần lên hơn 154 công ty vào cuối năm 2021. Có khoảng 70% là công ty khởi nghiệp Fintech.

“Thời gian tới, quá trình chuyển đổi số của ngành tài chính ngân hàng vẫn tiếp tục tăng tốc. Xu hướng ngân hàng hợp tác cùng Regtech, Suptech, Proptech bắt đầu triển khai tại Việt Nam dưới nhiều hình thức khác nhau, trong đó Regtech là ứng dụng công nghệ thông tin giúp hỗ trợ thực thi pháp lý dành cho các chế định tài chính (Regtech for Financial Institutions); trong khi Suptech là các ứng dụng công nghệ thông tin giúp hỗ trợ thực thi pháp lý dành cho cơ quan quản lý, giám sát (Regtech for Supervisors); Proptech là ứng dụng công nghệ thông tin và kinh tế nền tảng vào thị trường bất động sản, hay còn gọi là công nghệ BĐS”, ông Hùng nhận định.

Sức hút của ngân hàng số

Chia sẻ về hoạt động của ngân hàng số, CEO Ngân hàng số TNex - ông Fred Lim cho rằng, mô hình ngân hàng số và ngân hàng truyền thống có nhiều sự khác biệt, nhất là về mạng lưới hoạt động và con người. Sau quá trình tăng trưởng bùng nổ, ngân hàng truyền thống bắt đầu tăng trưởng chậm lại vì phải đối mặt với các vấn đề liên quan đến chi phí hoạt động và nâng cao chất lượng sản phẩm.

CEO Ngân hàng số TNex cho rằng, các ngân hàng truyền thống vốn có mạng lưới phòng giao dịch rộng lớn, nên sẽ gặp khó khăn trong việc cắt giảm chi phí. Đồng thời, việc thay đổi chính sách ngân hàng truyền thống cũng không được linh hoạt như mô hình ngân hàng số.

Theo ông Fred Lim, việc ứng dụng công nghệ tiên tiến giúp cho ngân hàng số tạo ra các lợi thế hơn so với ngân hàng truyền thống. Từ đó tăng cường phát triển giải pháp tài chính số toàn diện, hưởng ứng tầm nhìn chuyển đổi số quốc gia tại Việt Nam.

Tại Hội nghị, CEO Ngân hàng số Cake by VPBank - ông Nguyễn Hữu Quang cũng chia sẻ, dù mới ra mắt được 3 năm nhưng ngân hàng số Cake đã phục vụ được hơn 4,2 triệu khách hàng, thu hút gần 7.000 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm, phát sinh 200.000-300.000 hồ sơ yêu cầu mở thẻ tín dụng và khoản vay hàng tháng.

Trước đà tăng trưởng nhanh như vậy, lãnh đạo Cake lý giải, thành công của ngân hàng số này đến từ việc định hướng khách hàng ngay từ đầu và áp dụng tốt công nghệ trí tuệ nhân tạo. 

Ông Quang cho biết, Cake hướng tới 2 nhóm khách hàng mục tiêu có độ tuổi từ 22-30 và 30-40. Nhóm khách hàng này mong muốn sử dụng các dịch vụ có trải nghiệm nhanh, đơn giản, tiện lợi và sẵn sàng trải nghiệm những dịch vụ mới. Vì vậy, ngân hàng số Cake ứng dụng AI trong sản phẩm để tạo ra những trải nghiệm nhanh chóng, liền mạch và cá nhân hóa người dùng.

“Không một ngân hàng nào có thể đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng. Chúng tôi lựa chọn các phân khúc khách hàng phù hợp nhất để đầu tư nguồn lực mạnh cho nhóm khách hàng này. Trong quá trình tham gia thị trường, chúng tôi xác định rõ ai là đối tượng khách hàng của mình và mong muốn của họ. Đối với mỗi nhóm tuổi khác nhau, chúng tôi sẽ thiết kế các sản phẩm riêng phù hợp với họ”, vị lãnh đạo cho biết.

Theo chia sẻ của ông Quang, nhờ việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo, khách hàng chỉ cần 2 phút đăng ký để sử dụng một dịch vụ tài chính bất kỳ của Cake, thời gian được rút ngắn khá nhiều so với mô hình ngân hàng truyền thống.

Trong trường hợp khách hàng cần vay tiền gấp, có thể mở Cake để giải quyết nhu cầu tài chính tức thì như vay đi du lịch, siêu thị, cafe, shopping... Đội ngũ phát triển sản phẩm đã tích hợp đầy đủ các dịch vụ trên Cake như thanh toán hóa đơn, mở sổ tiết kiệm, vay ứng tiền nhanh, đăng ký thẻ tín dụng, mua chứng chỉ quỹ…

Tới đây, ngân hàng số này định hướng tiếp tục cung cấp ra thị trường những giải pháp, dịch vụ tài chính số được thiết kế theo kiểu “may đo cá nhân”, phục vụ từ nhu cầu, thói quen, hành vi của tệp khách hàng mục tiêu. Công cụ giải bài toán này chính là trí tuệ nhân tạo tạo sinh (Gen AI).

Ông Quang khẳng định: “Chúng tôi sẽ thúc đẩy và định vị Cake by VPBank trở thành 'Next Gen AI Bank' trong 3 năm tới".

Vị lãnh đạo Cake cũng đánh giá, công thức thành công của ngân hàng số trong 3 năm qua là sự kết hợp giữa việc xây dựng định hướng rõ ràng, xác định tập khách hàng trọng tâm là nhóm vốn dĩ chưa từng tiếp cận với sản phẩm tài chính số, hoặc chưa được phục vụ đầy đủ từ ngân hàng truyền thống. Thêm vào đó, Cake ứng dụng công nghệ tiên tiến nhằm tối ưu chi phí vận hành, quản lý, xây dựng thêm các dải sản phẩm chất lượng cao, tăng tỷ lệ khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.

Đối với việc kết hợp cùng AI tạo sinh, ông Quang kỳ vọng công thức này giúp cho ngân hàng thuần số mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, từ đó tối ưu được nguồn thu, trở thành ngân hàng sinh lời và phát triển ổn định, bền vững.  

CEO Nguyễn Hữu Quang chia sẻ thêm, để có một khách hàng, Cake chỉ tốn chi phí bằng 20% so với mô hình truyền thống, còn chi phí phục vụ một khách hàng chỉ bằng 25% so với kênh truyền thống nhờ việc vận hành trên môi trường số và phần lớn các khâu đều được tự động hóa hoàn toàn. Do đó, biên lợi nhuận của ngân hàng số Cake có thể ngang ngửa các mô hình truyền thống dù phải bỏ vốn lớn đầu tư vào công nghệ.

Theo vị lãnh đạo này, chỉ có khoảng 5% ngân hàng số hoạt động trên toàn cầu đạt lợi nhuận, bởi phần lớn dịch vụ của các ngân hàng này đều cung cấp miễn phí. Về mục tiêu của Cake by VPBank, ông Quang chia sẻ: “Chúng tôi đang phát triển ở quy mô tốt tại Việt Nam và đang trên hành trình lọt top 5% ngân hàng số hoạt động có hiệu quả trong thời gian tới”./.