Hé lộ quy tắc quan trọng giúp Gen Z giảm bớt áp lực tài chính khi mua nhà

Vay tiền để mua nhà, mua đất là một trong những quyết định quan trọng nhất trong cuộc đời, đặc biệt với các bạn trẻ Gen Z. Trong bối cảnh giá chung cư nói riêng và giá bất động sản nói chung đang tăng không ngừng, việc sở hữu cho bản thân một căn nhà là điều không hề dễ dàng.

Theo kết quả khảo sát của trang CNBC được thực hiện trong năm 2023 cho thấy, có đến 22% người trẻ mua nhà ở Mỹ cảm thấy bản thân đang phải trả lãi khá cao đối với khoản thế chấp, 14% khác cảm thấy quá mệt mỏi và áp lực với việc trả nợ mua nhà. 

Để không chôn vùi cả tuổi thanh xuân trong những khoản nợ nần, hoặc tệ hơn là bị ngân hàng siết nợ vì không đủ khả năng chi trả, Gen Z cần biết đến quy tắc vàng mang tên quy tắc 28/36.

Vậy, quy tắc 28/36 trong quản lý nợ nần là gì?  

Thực tế, quy tắc này có nguồn gốc từ những ngân hàng Mỹ, thường được sử dụng cho việc xem xét những khoản vay thế chấp mua nhà nhưng không được sự hậu thuẫn từ chính phủ. Mục đích của quy tắc này là giúp ngân hàng có thể chọn lọc được khách hàng có khả năng chi trả tốt, đồng thời giúp người vay tự cân nhắc được khả năng tài chính của bản thân.

Theo như quy tắc 28/36, mỗi người chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập mỗi tháng của mình để trả nợ cho khoản vay mua nhà, tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ những khoản vay khác.

Để hiểu hơn về quy tắc 28/36 có thể lấy một ví dụ đơn giản như sau: Nếu mức thu nhập hàng tháng của bạn là 30 triệu đồng, như thế số tiền tối đa mà bạn có thể dành cho khoản vay mua nhà trong 1 tháng là 30.000.000 x 28% =8.400.000 đồng; số tiền tối đa có thể dành cho tất cả những khoản nợ khác (gồm cả nợ vay mua nhà) sẽ là 30.000.000 x 36% = 10.800.000 đồng. 

Nếu như bạn không có bất kỳ khoản nợ nào khác ngoài tiền vay mua nhà, lúc này có thể cân nhắc tỷ lệ vay mua nhà tăng lên 36% tổng thu nhập của cả tháng. Ngược lại, nếu chỉ cần chi 20 triệu/tháng cho khoản vay mua nhà cùng với 4 triệu đồng/tháng cho những khoản vay còn lại, tổng nợ hàng tháng phải trả là 24 triệu đồng. Tức là, mức thu nhập mà bạn cần có để đảm bảo an toàn cho khoản nợ này sẽ là: 24.000.000/28% = 85.800.000 đồng.

Thực tế, việc áp dụng quy tắc 28/36 đối với quản lý nợ nần nói chung cũng như nợ vay mua nhà nói riêng sẽ giúp Gen Z dễ dàng tính toán và cân đối được số tiền phải trả so với tổng thu nhập, giảm bớt được áp lực tài chính trong quá trình trả nợ và đảm bảo khoản vay mượn sẽ không ảnh hưởng đến những nhu cầu cơ bản khác trong cuộc sống hàng ngày.

Các khoản vay mua nhà thường là những khoản vay dài hạn, trong khoảng 10-25 năm. Trong quá trình trả nợ, nhiều yếu tố bất ngờ và tiêu cực có thể phát sinh như ốm đau, giảm lương, thất nghiệp… Không ai có thể chắc chắn rằng mức thu nhập của mình trong nhiều năm tới sẽ giữ nguyên, hoặc sẽ chỉ tăng lên chứ không giảm xuống.

Vì thế, với mọi người và đặc biệt là Gen Z, số tiền vay mua nhà chiếm tỷ trọng quá lớn là một rủi ro khá cao. Nguyên nhân bởi, khoản nợ chính là khoản tiền duy nhất cố định suốt khoảng thời gian vay trong khi thu nhập (gồm tiền lương, tiền kiếm thêm…) trong suốt quá trình này chưa chắc đã tăng trưởng ổn định. 

Khi áp dụng quy tắc 28/36, Gen Z cần lưu ý những gì?

Nếu Gen Z muốn áp dụng quy tắc 28/36 một cách hiệu quả, họ cần nằm lòng 6 điều quan trọng dưới đây.

Thứ nhất, xác định rõ ràng mức thu nhập cùng với các chi phí cố định khác (bao gồm ăn uống, đi lại, phát sinh…). Gen Z cần xác định được những yếu tố kể trên nhằm tính toán số tiền vay mua nhà sao cho phù hợp với khả năng tài chính hiện tại.

Thứ hai, tối ưu hóa ngân sách của bản thân. Gen Z nên tối ưu hóa ngân sách của mình thông qua việc cắt giảm các khoản chi phí, chi tiêu không cần thiết, đồng thời tìm cách tiết kiệm và lên kế hoạch để quản lý tài chính.

Thứ ba, lên kế hoạch trong dài hạn. Gen Z cần lên kế hoạch dài hạn với mục đích đảm bảo bản thân có đủ tiền để trả nợ cũng như duy trì tài chính ổn định trong suốt quá trình trả nợ.

Thứ tư, cần ưu tiên trả hết các khoản nợ nần trước khi vay tiền để mua nhà.

Thứ năm, duy trì việc dự trữ tài chính. Bên cạnh khoản tiền dành cho việc trả nợ, Gen Z khi mua nhà cần có một khoản quỹ khẩn cấp, mục đích sử dụng trong các trường hợp bất khả kháng và bất ngờ xảy ra.

Thứ sáu, duy trì điểm tín dụng sạch đẹp. Thực tế, điểm tín dụng chính là một trong những yếu tố quan trọng, từ đó ngân hàng sẽ quyết định có duyệt đơn đề nghị vay vốn mua nhà của bạn hay không. Để giữ điểm tín dụng của mình luôn đẹp, Gen Z cần không có nợ xấu, chưa từng trả chậm các khoản nợ./.